نظرة عامة وخلفية عن الشركة
في قلب المشهد الاقتصادي المتنامي لدولة الإمارات العربية المتحدة، تبرز "بيهايف إس إم إي للإقراض المحدودة" كلاعب محوري في مجال تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة. تأسست الشركة كأول منصة إقراض من نظير إلى نظير (P2P) منظمة بالكامل في الدولة، وتهدف إلى سد الفجوة التمويلية التي تواجهها العديد من الشركات الصغيرة والمتوسطة، والتي غالباً ما تجد صعوبة في الحصول على التمويل التقليدي من البنوك.
الاسم القانوني والتسجيل
بيهايف إس إم إي للإقراض المحدودة هي شركة مسجلة قانونياً في مركز دبي المالي العالمي (DIFC) تحت رقم التسجيل CL0770. يقع مقرها الرئيسي في الوحدة 1202، المبنى 4، مركز دبي المالي العالمي، دبي، الإمارات العربية المتحدة. يمنحها هذا التسجيل أساساً قانونياً متيناً ويضعها تحت مظلة رقابية قوية.
تاريخ التأسيس والملكية
تأسست بيهايف في عام 2014، وهي شركة مملوكة للقطاع الخاص. تضم قاعدة المساهمين فيها المؤسسين بالإضافة إلى مستثمرين استراتيجيين بارزين مثل "آركابيتا" (Arcapita) وائتلاف بقيادة "آر إس إم بارتنرز" (RSM Partners). هذا الدعم الاستثماري يعكس الثقة في نموذج عمل الشركة وإمكاناتها المستقبلية.
نموذج العمل والسوق المستهدف
تعتمد بيهايف على نموذج سوق الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)، حيث تربط بين المستثمرين الأفراد والمؤسسات من جهة، والشركات الصغيرة والمتوسطة الباحثة عن التمويل من جهة أخرى. تستهدف الشركة بشكل أساسي الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تتخذ من دبي مقراً لها، والتي تسعى للحصول على حلول تمويل رأس المال العامل وتمويل التجارة. يتميز هذا النموذج بالكفاءة في تلبية احتياجات التمويل بسرعة، خاصة للشركات التي تواجه تحديات مع الجداول الزمنية الطويلة للتمويل البنكي التقليدي.
الإدارة التنفيذية
يقود بيهايف فريق إداري ذو خبرة واسعة في القطاع المالي:
- الرئيس التنفيذي: كريغ مور
- المدير التنفيذي للعمليات: باسكال مانغولد
- المدير المالي: صوفي كروزيه
- المدير التنفيذي لإدارة المخاطر: سلمان خان
- رئيس قسم المخاطر والاكتتاب: الدكتورة مها الزرعوني
منتجات وخدمات التمويل المقدمة
تقدم بيهايف إس إم إي للإقراض مجموعة متنوعة من حلول التمويل المصممة خصيصاً لتلبية الاحتياجات المختلفة للشركات الصغيرة والمتوسطة، مع التركيز على المرونة والتوافق مع الشريعة الإسلامية.
أنواع القروض
- قروض رأس المال العامل: تمويل قصير الأجل لدعم العمليات اليومية مثل إدارة الذمم المدينة وكشوف الرواتب.
- تمويل الفواتير: سلف نقدية مقابل الفواتير المستحقة، مما يساعد الشركات على تحسين تدفقاتها النقدية دون انتظار سداد العملاء.
- تمويل التجارة: يشمل خطابات الاعتماد للاستيراد والتصدير وتمويل أوامر الشراء، لدعم الشركات في أنشطتها التجارية المحلية والدولية.
مبالغ القروض وأسعار الفائدة
تتراوح مبالغ القروض من 50,000 درهم إماراتي كحد أدنى، وصولاً إلى 2,000,000 درهم إماراتي كحد أقصى. أما بالنسبة لأسعار الفائدة، فتتراوح بين 5.5% و 14% سنوياً. ويبلغ معدل النسبة السنوية (APR) الذي يشمل جميع الرسوم، بين 7.0% و 16.5%.
تتراوح فترات سداد القروض عادةً من 3 إلى 12 شهراً، مع خيارات سداد شهرية. بالنسبة لتمويل الفواتير، قد تتوفر خيارات سداد مجمعة "Bullet options" عند نهاية المدة.
الرسوم والضمانات
تطبق بيهايف هيكل رسوم شفافاً:
- رسوم التأسيس/المعالجة: تتراوح بين 1.0% و 2.5% من مبلغ القرض، وتعتمد على فترة السداد.
- رسوم المنصة: تفرض بنسبة 0.5% على المستثمرين من الفائدة المكتسبة.
- رسوم التأخر في السداد: مبلغ ثابت قدره 200 درهم إماراتي بالإضافة إلى 1% شهرياً على المبالغ المتأخرة.
- قروض رأس المال العامل: تتطلب عادةً ضمانة شخصية من المديرين، وقد تشمل ضمانة الشركة أحياناً.
- تمويل الفواتير: يتمثل الضمان في حوالة الذمم المدينة، ولا يتطلب ضمانات إضافية.
- تمويل التجارة: يتطلب رهن البضائع الممولة بالإضافة إلى ضمانات شخصية أو من الشركة.
عملية التقديم والتشغيل والتكنولوجيا
تعتمد بيهايف إس إم إي للإقراض على التكنولوجيا لتسهيل عملية التمويل وجعلها أكثر كفاءة وسرعة، مع الحفاظ على معايير صارمة في التقييم والامتثال.
قنوات التقديم ومتطلباته
يمكن للشركات التقديم من خلال قنوات رقمية بالكامل، عبر بوابة الويب أو تطبيق الهاتف المحمول المتاح لنظامي iOS وأندرويد. كما يمكن ترتيب استشارات شخصية في مكتب الشركة بمركز دبي المالي العالمي، ولكن بموعد مسبق.
تتضمن عملية "اعرف عميلك" (KYC) والتحقق من الهوية الرقمية مسح بطاقة الهوية الإماراتية أو جواز السفر، بالإضافة إلى مطابقة الوجه المباشرة. تشمل المستندات المطلوبة شهادة تأسيس الشركة، والبيانات المالية المدققة، وقرارات مجلس الإدارة. عادةً ما تستغرق الموافقة على طلبات الشركات التي تستوفي المعايير الائتمانية من 48 إلى 72 ساعة.
التقييم الائتماني وصرف الأموال
تستخدم بيهايف نموذجاً هجيناً لتقييم الائتمان يجمع بين:
- التقييم الائتماني الآلي: يعتمد على النسب المالية، وتاريخ السداد، وتحليل كشوف الحسابات المصرفية.
- المراجعة اليدوية: يقوم بها فريق الاكتتاب المتخصص لتقييم خطط العمل ومخاطر القطاع.
لجمع المبالغ واستردادها، تستخدم بيهايف تذكيرات آلية للدفع عبر الرسائل النصية والبريد الإلكتروني، وتتعاون مع مستشارين قانونيين محليين للإجراءات القضائية، بالإضافة إلى أخصائيين في استرداد الديون للحسابات المتأخرة بأكثر من 90 يوماً.
التطبيق المحمول والموقع الإلكتروني
تتوفر تطبيقات بيهايف على متجر تطبيقات آبل (تقييم 4.8/5) ومتجر بلاي جوجل (تقييم 4.6/5). تشمل الميزات الرئيسية في التطبيق: تقديم طلبات القروض، تحميل المستندات، جدول السداد، ولوحة تحكم للمستثمرين.
يمتلك الموقع الإلكتروني بوابة متجاوبة توفر تتبعاً في الوقت الفعلي لحالة القروض، وسوقاً للمستثمرين، ومركز موارد، ودعم الدردشة المباشرة. تمتد تغطية بيهايف الجغرافية لتشمل جميع الإمارات السبع، مع تركيز عالٍ في دبي والشارقة. قامت بتمويل أكثر من 650 شركة (حتى النصف الأول من 2025) ولديها مجتمع يضم 3,800 مستثمر، منهم أفراد ذوو ثروات عالية ومكاتب عائلية.
الوضع التنظيمي والمكانة السوقية
تتمتع بيهايف بمكانة قوية في السوق بفضل التزامها التنظيمي وريادتها في مجال الإقراض الرقمي للشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات.
الترخيص والامتثال
بيهايف مرخصة من قبل سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) بموجب لوائح التمويل الجماعي لعام 2017. تلتزم الشركة بقواعد مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وفقاً للمرسوم بقانون اتحادي رقم 20/2018. وتقدم تقارير ربع سنوية إلى سلطة دبي للخدمات المالية وتخضع لعمليات تدقيق منتظمة من قبل شركة امتثال خارجية. حتى سبتمبر 2025، لم يتم تسجيل أي عقوبات أو غرامات علنية من قبل سلطة دبي للخدمات المالية ضد الشركة.
لحماية المستهلك، تضمن بيهايف الكشف الشفاف عن الرسوم وتوفر آلية مستقلة لتسوية النزاعات عبر سجل الوصايا والمواريث في مركز دبي المالي العالمي.
مكانة بيهايف في السوق والمنافسون
تُقدر حصة بيهايف من سوق الإقراض من نظير إلى نظير وتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات بنحو 25% من حيث حجم المعاملات لعام 2024. وقد مكنتها ميزتها كأول شركة منظمة من قبل سلطة دبي للخدمات المالية وتقديمها لمنتجات متوافقة مع الشريعة الإسلامية من تحقيق هذه المكانة الريادية.
من أبرز المنافسين في السوق الإماراتي:
- بيهايف إس إم إي للإقراض: تتميز بكونها سوقاً منظماً للإقراض من نظير إلى نظير ومتوافقة مع الشريعة الإسلامية ومرخصة من سلطة دبي للخدمات المالية.
- منصات مجمعة لتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة (مثل يلا كومبير): تعمل كوسطاء يجمعون عروضاً من مقرضين مختلفين، لكنها غالباً ما تكون غير منظمة وليست بالضرورة متوافقة مع الشريعة.
- شركات التمويل الرقمي الإسلامي (مثل واحدة إنفست كابيتال): تركز على التمويل الرقمي الإسلامي، وتكون مرخصة من سلطة دبي للخدمات المالية لتقديم صناديق استثمارية، لكنها قد لا تقدم نفس نطاق الإقراض المباشر للشركات الصغيرة والمتوسطة.
تجربة العملاء والأداء المالي
تحظى بيهايف بتقييمات إيجابية من العملاء، حيث حصلت على 4.4/5 نجوم من 430 مراجعة على منصة "تراست بايلوت"، وأشاد المستخدمون بالسرعة والشفافية. كما أشار المستخدمون إلى سهولة الاستخدام في التطبيق. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحياناً تأخيرات في المستندات للهياكل الشركات المعقدة، ووصفت بعض الاتصالات المتعلقة بالدفعات المتأخرة بأنها "مفرطة في الحماس".
تلتزم الشركة بتقديم خدمة عملاء عالية الجودة، حيث توفر دعماً عبر الدردشة والبريد الإلكتروني على مدار الساعة، بمتوسط وقت حل يبلغ 6 ساعات. تروي الشركة قصص نجاح لعملائها، مثل "المريم للمنسوجات" التي حصلت على 350,000 درهم إماراتي كقرض رأس مال عامل في غضون 48 ساعة لتلبية طلبات رمضان، مما أدى إلى زيادة إيراداتها بنسبة 18% على أساس ربع سنوي.
من الناحية المالية، سجلت بيهايف إيرادات بلغت 28 مليون درهم إماراتي في عام 2024، بزيادة قدرها 32% على أساس سنوي، وحققت هامش أرباح قبل الفوائد والضرائب والإهلاك واستهلاك الدين (EBITDA) بنسبة 18%. بلغ إجمالي القروض المصروفة 1.1 مليار درهم إماراتي. وتحسنت نسبة القروض المتعثرة إلى 3.2% في عام 2024 من 4.5% في عام 2023، مما يعكس تحكمها القوي في إدارة المخاطر.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على تمويل من بيهايف إس إم إي للإقراض المحدودة، فإليك بعض النصائح العملية لمساعدتك في هذه العملية:
- فهم احتياجاتك التمويلية بوضوح: حدد بدقة نوع القرض الذي تحتاجه (رأس مال عامل، تمويل فواتير، تمويل تجارة) والمبلغ المطلوب وفترة السداد المثلى لشركتك.
- تجهيز المستندات مسبقاً: لضمان عملية تقديم سريعة، جهّز جميع المستندات المطلوبة مسبقاً، مثل شهادة تأسيس الشركة، والبيانات المالية المدققة، وكشوف الحسابات المصرفية، وأي مستندات إضافية قد تطلبها الشركة. كلما كانت مستنداتك كاملة ومنظمة، كان وقت الموافقة أسرع.
- مراجعة الشروط والرسوم بعناية: قبل التوقيع على أي اتفاقية، تأكد من فهمك الكامل لأسعار الفائدة، ومعدل النسبة السنوية (APR)، ورسوم التأسيس، وأي رسوم أخرى قد تنطبق. الشفافية هي إحدى نقاط قوة بيهايف، لذا لا تتردد في طرح الأسئلة.
- فهم متطلبات الضمانات: كن على دراية بأنواع الضمانات المطلوبة لكل نوع قرض. قد يتطلب الأمر ضمانة شخصية من المديرين أو حوالة ذمم مدينة، أو رهن بضائع.
- استخدام التطبيق والبوابة الإلكترونية: استفد من القنوات الرقمية لبيهايف لتبسيط عملية التقديم وتتبع حالة طلبك والتعامل مع السداد. هذه الأدوات مصممة لراحتك وكفاءتك.
- التواصل الفعال: إذا كانت لديك أي استفسارات أو واجهت أي تحديات خلال عملية التقديم، لا تتردد في التواصل مع فريق خدمة العملاء. يمكنهم تقديم الإرشادات اللازمة وحل المشكلات بسرعة.
- النظر في التوافق مع الشريعة الإسلامية: إذا كانت شركتك تفضل التمويل المتوافق مع الشريعة الإسلامية، فإن بيهايف توفر هذا الخيار، مما يمنحك راحة البال.
باعتبارها منصة رائدة ومنظمة، تقدم بيهايف إس إم إي للإقراض المحدودة حلاً تمويلياً قيماً للشركات الصغيرة والمتوسطة في دولة الإمارات العربية المتحدة. من خلال فهم منتجاتها وعملياتها ومتطلباتها، يمكنك اتخاذ قرار مستنير يعود بالنفع على نمو واستدامة عملك.
