في المشهد المالي المتطور لدولة الإمارات العربية المتحدة، تبرز الشركات المالية الرقمية كلاعب أساسي في تلبية الاحتياجات المتغيرة للمستهلكين والشركات. من بين هذه الشركات، تتبوأ كاشيو للخدمات المالية مكانة مرموقة كمنصة رائدة في تقديم حلول الإقراض الرقمي، وتحديدًا في مجال "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" والقروض المخطط لها.
نظرة عامة على كاشيو للخدمات المالية وخلفيتها في الإمارات
تأسست كاشيو للخدمات المالية ش.ذ.م.م. في عام ٢٠٢٠، وهي شركة تكنولوجيا مالية مقرها دبي، وقد برزت كحل تمويلي رقمي مبتكر. تأسست الشركة على يد عمار عفيف وشركائه، بمن فيهم هاشم علي ومعيد قمر، بهدف توفير خيارات تمويل شفافة وسهلة الاستخدام عبر الإنترنت.
تعمل كاشيو من مقرها في برج المتاهة بشارع الشيخ زايد في دبي، وهي مسجلة كشركة ذات مسؤولية محدودة ضمن مركز دبي المالي العالمي. يعكس هذا الموقع التزامها بالعمل ضمن بيئة تنظيمية قوية. وقد حظيت الشركة بدعم كبير من بنك المشرق، الذي استثمر ١٠ ملايين دولار أمريكي في شكل تسهيلات دين وحقوق ملكية، مما يعزز من قدرتها على التوسع وخدمة قاعدة أوسع من العملاء.
تستهدف كاشيو شريحة واسعة من السوق، تتراوح من جيل الشباب إلى المهنيين في منتصف حياتهم المهنية الذين يسعون لتمويل مشتريات استهلاكية ونمط حياة ذات قيمة أعلى، بالإضافة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تبحث عن حلول دفع ميسرة بين الشركات. تعتمد الشركة نموذج عمل يعتمد على المنصات الرقمية أولاً، وتعتمد إيراداتها بشكل أساسي على رسوم معاملات التجار والرسوم الخدمية الاسمية على خطط الدفع الأطول أجلاً.
المنتجات والخدمات المالية المقدمة من كاشيو
تقدم كاشيو للخدمات المالية منتجين رئيسيين يلبيان احتياجات تمويلية مختلفة:
١. خدمة "ادفع على ٣ أقساط" (اشترِ الآن وادفع لاحقًا)
- الأهلية: متاحة لأي مقيم في الإمارات العربية المتحدة يحمل بطاقة هوية سارية ومكانة مالية أساسية.
- المبالغ: تصل إلى ٥٠٠٠ درهم إماراتي.
- الفائدة/النسبة المئوية السنوية: ٠% (بدون فوائد للمستهلك؛ يعتمد نموذج الرسوم على التاجر).
- المدة: ٣ أشهر (ثلاثة أقساط شهرية).
- الرسوم: رسوم تأخير ثابتة قدرها ٥٠ درهمًا إماراتيًا. لا توجد رسوم بدء.
- الضمانات: لا توجد ضمانات مطلوبة.
تُعد هذه الخدمة مثالية للمشتريات اليومية أو متوسطة القيمة التي يرغب المستهلكون في تقسيم تكلفتها على فترة قصيرة بدون تكاليف إضافية.
٢. تمويل المشتريات المخطط لها
- الأهلية: مقيمو الإمارات العربية المتحدة ولديهم بطاقة خصم/ائتمان أو حساب بنكي مرتبط.
- المبالغ: تتراوح من ٥٠٠٠ درهم إماراتي إلى ٥٠٠٠٠ درهم إماراتي (الحد الأعلى غير مؤكد رسميًا).
- الفائدة/النسبة المئوية السنوية: تتراوح التقديرات بين ٦% و ١٨% سنويًا (الأسعار الدقيقة غير مؤكدة رسميًا).
- المدة: من ٣ إلى ١٢ شهرًا.
- الرسوم: لا توجد رسوم بدء؛ رسوم خدمة شهرية قدرها ٢٥ درهمًا إماراتيًا؛ رسوم تأخير بنسبة ٢% من مبلغ القسط.
- الضمانات: لا توجد ضمانات، ولكن الأهلية تعتمد على تقييم المكتب الاتحادي للمعلومات الائتمانية (AECB) وسجل المعاملات.
يستهدف هذا المنتج المشتريات ذات القيمة الأعلى مثل الأجهزة الإلكترونية، الأثاث، الخدمات الصحية، أو حتى تذاكر السفر، مما يتيح مرونة أكبر في السداد.
عملية التقديم والمتطلبات والخبرة الرقمية
تتميز كاشيو بتقديم تجربة رقمية بالكامل، مما يجعل عملية الحصول على التمويل سريعة وسهلة:
- قنوات التقديم: يمكن التقديم عبر تطبيق الهاتف المحمول (متوفر على نظامي iOS وأندرويد) أو عبر بوابة الويب الخاصة بهم. كما تتكامل كاشيو مع نقاط البيع داخل المتاجر.
- اعرف عميلك (KYC) والانضمام: يتم التحقق من الهوية رقميًا بالكامل عبر مسح بطاقة الهوية الإماراتية أو جواز السفر، ومطابقة الصور الذاتية، وتأكيد العنوان بفاتورة خدمات.
- التسجيل الائتماني: يتم إجراء فحص فوري لدرجة المكتب الاتحادي للمعلومات الائتمانية (AECB). تستخدم كاشيو أيضًا نماذج الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي الخاصة بها لتحليل البيانات البديلة مثل تكرار المعاملات وسلوك الدفع الاجتماعي وبيانات التوظيف، مع مراجعة يدوية للقروض ذات القيمة العالية.
- طرق الصرف: يتم الدفع الفوري للتاجر عند إتمام عملية الشراء. بالنسبة للمشتريات غير التجارية، قد يتم إيداع المبلغ القابل للاسترداد عبر التحويل البنكي.
- التحصيل والاسترداد: يتم سحب الأقساط الشهرية تلقائيًا من البطاقة المحفوظة أو الحساب البنكي. ترسل الشركة تذكيرات عبر الرسائل النصية داخل التطبيق. تُطبق رسوم تأخير بنسبة ٢%، ويمكن تصعيد الأمر إلى جهات تحصيل خارجية بعد ٦٠ يومًا من تاريخ الاستحقاق.
ميزات تطبيق الهاتف المحمول
يتمتع تطبيق كاشيو، الذي يحظى بتقييمات عالية (٤.٧ في متجر التطبيقات و ٤.٥ في متجر جوجل بلاي)، بميزات رئيسية تشمل:
- إدارة طلبات القروض.
- تتبع وإدارة عمليات السداد.
- خاصية "غفوة" لتأجيل تاريخ الاستحقاق.
- لوحة تحكم لدرجة الائتمان الشخصية.
يوفر التطبيق تجربة مستخدم سلسة وبديهية، مما يسهل على العملاء إدارة أمورهم المالية بكفاءة.
الوضع التنظيمي وموقع كاشيو في السوق الإماراتي
كاشيو للخدمات المالية هي شركة مسجلة في مركز دبي المالي العالمي، وهي مرخصة لأنشطة التكنولوجيا المالية غير المنظمة. على الرغم من أنها ليست مرخصة من قبل سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) كبنك، إلا أن خدماتها المالية تخضع لإشراف محتمل من المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة فيما يتعلق بائتمان المستهلك.
تلتزم كاشيو بمعايير حماية المستهلك، بما في ذلك الكشف الشفاف عن الرسوم عند الدفع، والحق في السداد المبكر دون غرامة، والامتثال لقانون حماية البيانات لمركز دبي المالي العالمي.
المشهد التنافسي ومكانة كاشيو
تعمل كاشيو في سوق تنافسي يضم لاعبين آخرين في مجال "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" مثل "تابي" و "تمارا" و "بوست باي" و "مامو". ومع ذلك، تتميز كاشيو بقدرتها على تقديم خيارات تمويل أطول أجلاً وتكاملها مع قطاعات ذات قيمة عالية مثل الرعاية الصحية والتعليم والسفر.
يشهد سوق "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" في الإمارات نموًا هائلاً، حيث يُتوقع أن ينمو بنسبة ٧٥% سنويًا حتى عام ٢٠٢٥. وقد حققت كاشيو نموًا ملحوظًا، حيث ارتفع عدد مستخدميها بنسبة ٩٠٠% على أساس سنوي من ٢٠٢١ إلى ٢٠٢٢، وزاد حجم المعاملات الشهرية من مليون دولار أمريكي إلى ١٠ ملايين دولار أمريكي بحلول نهاية عام ٢٠٢٢.
تُظهر الشراكات الاستراتيجية، مثل تلك التي أبرمتها مع بنك المشرق، التزام كاشيو بتوسيع شبكة التجار الخاصة بها. كما أن لديها خططًا طموحة للتوسع الإقليمي في المملكة العربية السعودية وسلطنة عمان ومصر.
تجربة العملاء ومراجعات المستخدمين
تحظى كاشيو بتقييمات إيجابية من المستخدمين، حيث يبلغ متوسط تقييم التطبيق ٤.٦ نجمة عبر المتاجر، مع إشادة خاصة بسهولة الاستخدام والشفافية في الرسوم. تشمل المشكلات الشائعة التي ذكرها بعض المستخدمين أحيانًا تأخيرات في عملية "اعرف عميلك" (KYC) وأوقات استجابة خدمة العملاء.
توفر الشركة دعمًا عبر الدردشة داخل التطبيق على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وعبر البريد الإلكتروني، بمتوسط وقت استجابة أول ساعتين.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
قبل استخدام خدمات كاشيو للخدمات المالية، أو أي خدمة تمويل رقمي أخرى، يجب على المقترضين المحتملين مراعاة النصائح التالية:
- فهم الشروط جيدًا: اقرأ جميع الشروط والأحكام المتعلقة بالمنتج الذي تختاره، سواء كان "ادفع على ٣ أقساط" أو تمويل المشتريات المخطط لها. انتبه بشكل خاص لنسب الفائدة (إن وجدت)، والرسوم الشهرية، ورسوم التأخير.
- تقييم القدرة على السداد: تأكد من أن الأقساط الشهرية تتناسب مع ميزانيتك وقدرتك على السداد دون ضغط مالي. على الرغم من أن خدمة "ادفع على ٣ أقساط" بدون فائدة، إلا أن رسوم التأخير يمكن أن تتراكم.
- مراجعة تقييمك الائتماني: تُعد درجة المكتب الاتحادي للمعلومات الائتمانية (AECB) عاملًا رئيسيًا في الأهلية، خاصة للقروض ذات القيمة الأعلى. حافظ على سجل ائتماني جيد.
- الاستفادة من الميزات الرقمية: استخدم تطبيق كاشيو بفعالية لإدارة أقساطك، وتلقي التذكيرات، ومراقبة درجة ائتمانك. خاصية "غفوة" قد تكون مفيدة في حالات الطوارئ ولكن يجب استخدامها بحكمة لتجنب الرسوم الإضافية.
- التعامل مع المشكلات الفنية: إذا واجهت أي تأخير في عملية "اعرف عميلك" أو مشكلة فنية، تواصل فورًا مع خدمة العملاء عبر الدردشة داخل التطبيق أو البريد الإلكتروني.
- المقارنة مع البدائل: قبل الالتزام، قارن عروض كاشيو مع المنافسين الآخرين في سوق الإمارات العربية المتحدة لضمان حصولك على أفضل الشروط التي تناسب احتياجاتك.
في الختام، تقدم كاشيو للخدمات المالية حلولاً تمويلية رقمية حديثة تلبي احتياجات سوق الإمارات المتنامي. من خلال التركيز على الشفافية وسهولة الاستخدام والتقنيات المبتكرة، تستمر كاشيو في ترسيخ مكانتها كخيار جذاب للأفراد والشركات الباحثة عن مرونة في الدفع.
