e& money

نظرة عامة وخلفية عن e& money في الإمارات العربية المتحدة

تُعرف e& money، وهي الذراع المتخصصة في التكنولوجيا المالية لشركة e& life (مجموعة اتصالات سابقًا)، كواحدة من أبرز الشركات في مجال الخدمات المالية الرقمية في دولة الإمارات العربية المتحدة. تأسست الشركة في عام 2018 تحت اسم "eWallet" ثم خضعت لتحول كبير وإعادة تسمية في يوليو 2022 لتصبح "e& money". تمثل الشركة أول محفظة رقمية في الإمارات مرخصة من قبل المصرف المركزي لدولة الإمارات، مما يؤكد مكانتها كلاعب رائد في السوق المتطور للتكنولوجيا المالية.

تتمثل الكيان القانوني لـ e& money في شركة الخدمات المالية الرقمية ذ.م.م، وهي مسجلة في دولة الإمارات العربية المتحدة تحت الرقم 815764. يقع مقرها الرئيسي في الطابق السابع والعشرين من مبنى مجموعة الإمارات للاتصالات في منطقة الكفاف، بر دبي، دبي. تعمل e& money بموجب إطار تنظيمي شامل، حيث تحمل تراخيص من المصرف المركزي لدولة الإمارات لتقديم خدمات تسهيلات القيمة المخزنة وخدمات الدفع بالتجزئة. هذا الدعم المؤسسي من مجموعة e&، التي تعد واحدة من أكبر مجموعات الاتصالات في المنطقة، يمنح e& money ميزة تنافسية كبيرة، مستفيدة من البنية التحتية الواسعة وقاعدة العملاء الكبيرة للشركة الأم.

تعتمد e& money نموذج عمل رقمي بالكامل، وتهدف إلى توفير نظام بيئي مالي متكامل يخدم جميع شرائح المجتمع في الإمارات، بما في ذلك الأفراد الذين لديهم حسابات بنكية، والأفراد الذين لا يملكون حسابات بنكية كافية، والأفراد الذين لا يملكون حسابات بنكية على الإطلاق. تستهدف المنصة كلاً من المستهلكين الأفراد والشركات، وتقدم مجموعة شاملة من الخدمات المالية عبر تطبيق واحد للهاتف المحمول. تشمل مصادر إيرادات الشركة رسوم المعاملات، وهوامش صرف العملات الأجنبية، ورسوم البطاقات، ورسوم الخدمات المختلفة عبر محفظة منتجاتها. بحلول أوائل عام 2025، وصلت الشركة إلى أكثر من 1.5 مليون مشترك، وأصدرت مليون بطاقة رقمية ومادية لمستخدميها، مما يدل على اختراقها الكبير للسوق. يضم فريق القيادة التنفيذية السيدة ميليكي كارا تانريكولو كرئيس تنفيذي لـ e& money، والسيد خليفة الشامسي كرئيس تنفيذي لـ e& life، بالإضافة إلى السيد حاتم دويدار كرئيس تنفيذي لمجموعة e&، مما يضمن التوجيه الاستراتيجي والخبرة العميقة في قطاع التكنولوجيا المالية.

المنتجات والخدمات المالية: القروض، أسعار الفائدة والرسوم

قامت e& money مؤخرًا بتوسيع نطاق خدماتها لتشمل منتجات الإقراض، مع خطط لإطلاق منتجات التمويل الأصغر في عام 2025. ستقدم الشركة قروضًا صغيرة تتراوح مبالغها بين 200 درهم إماراتي و 5,000 درهم إماراتي للمقترضين الأوليين. صُممت هذه القروض الصغيرة لتعزيز الشمول المالي وتوفير حلول ائتمانية سهلة الوصول للمستخدمين الذين قد لا يكونون مؤهلين للحصول على الخدمات المصرفية التقليدية. تعتمد منصة الإقراض على نموذج الموافقة الفورية، مستفيدة من بيانات العملاء الحالية وسجل المعاملات لتقييم الجدارة الائتمانية، وتستند الموافقات على القروض إلى تقييم القدرة على السداد وتحليل جدوى التحصيل.

فيما يتعلق بأسعار الفائدة وهيكل الرسوم، على الرغم من أن أسعار الفائدة المحددة لمنتجات الإقراض من e& money لم يتم الكشف عنها علنًا، إلا أن الشركة تتبع ممارسات السوق التنافسية النموذجية لمقرضي التكنولوجيا المالية في الإمارات. بناءً على معايير الصناعة لمنتجات القروض الصغيرة المماثلة في الإمارات، تتراوح المعدلات عادةً من 15٪ إلى 25٪ سنويًا للقروض الصغيرة غير المضمونة. أما بالنسبة للرسوم العامة، فتتضمن التالي:

• رسوم البطاقات والمحفظة:
  • إصدار البطاقة الافتراضية: مجاني.
  • إصدار البطاقة المادية: 25 درهم إماراتي.
  • رسوم المعاملات الدولية: تصل إلى 2.5%.
  • السحب من أجهزة الصراف الآلي (الإمارات): 2 درهم إماراتي.
  • السحب من أجهزة الصراف الآلي (الدولية): 20 درهم إماراتي.
  • التحويل إلى المحفظة/الحساب المصرفي: 2 درهم إماراتي.
• رسوم تعبئة الرصيد:
  • تحويلات الحسابات المصرفية: مجانية.
  • التمويل ببطاقة الخصم: مجاني.
  • التمويل ببطاقة الائتمان: هيكل متفاوت يتراوح من 6.99 درهم إماراتي إلى 19.99 درهم إماراتي حسب المبلغ.

تُعد منتجات القروض الصغيرة من e& money قروضًا غير مضمونة، ولا تتطلب ضمانات تقليدية مثل الممتلكات أو المركبات. بدلاً من ذلك، تعتمد الشركة على تحليل البصمة الرقمية، وسجل المعاملات داخل نظام e& money البيئي، والتحقق من الدخل من خلال شهادات الرواتب أو كشوف الحسابات البنكية، والتحقق من بطاقة الهوية الإماراتية وتأكيد الإقامة. يتماشى هذا النهج مع مهمة الشركة لخدمة الفئات غير المتعاملة مع البنوك أو التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية، والذين قد يفتقرون إلى الأصول التقليدية التي يمكن تقديمها كضمانات.

عملية التقديم والتكنولوجيا: التطبيق وتجربة المستخدم

تقدم e& money عملية تسجيل رقمية مبسطة يمكن إكمالها بالكامل من خلال تطبيق الهاتف المحمول في غضون دقائق معدودة. تشمل هذه العملية: تسجيل رقم الهاتف المحمول مع التحقق من خلال رمز التحقق لمرة واحدة (OTP)، مسح بطاقة الهوية الإماراتية (الوجه الأمامي والخلفي)، التقاط صورة سيلفي للتحقق من الهوية، توفير عنوان بريد إلكتروني، وإعداد رمز سري لأمان الحساب. يتم تفعيل الحساب على الفور، مما يجعلها واحدة من أسرع رحلات التسجيل في قطاع التكنولوجيا المالية بالإمارات.

تستخدم الشركة إطار عمل قوي لمعرفة العميل (KYC) يتوافق مع لوائح المصرف المركزي لدولة الإمارات، ويشمل الوثائق المطلوبة: بطاقة هوية إماراتية سارية المفعول (أحدث إصدار)، رقم هاتف متحرك إماراتي، إثبات عنوان الإقامة، صورة سيلفي للمطابقة البيومترية، وعنوان بريد إلكتروني للتواصل. تتضمن عملية التحقق التحقق الفوري من بطاقة الهوية الإماراتية، المطابقة البيومترية للوجه، التحقق من رقم الهاتف المحمول عبر OTP، تأكيد العنوان من خلال قواعد البيانات الرسمية، وتقييم المخاطر بناءً على المعلومات المقدمة.

تستفيد e& money من آليات متقدمة للتسجيل الائتماني الرقمي التي تتضمن: تحليل سجل المعاملات داخل نظام e& البيئي، أنماط سلوك الدفع عبر الخدمات المختلفة، بيانات استخدام الهاتف المحمول (بموافقة العميل)، التحقق من العلاقة المصرفية من خلال تكاملات الخدمات المصرفية المفتوحة، وخوارزميات الذكاء الاصطناعي لتقييم المخاطر. وقد أبرمت الشركة شراكة مع مزودين خارجيين مثل Lean Technologies لتعزيز قدراتها المصرفية المفتوحة وتحسين دقة تقييم الائتمان.

تتم معالجة عمليات صرف القروض من خلال قنوات متعددة تشمل: التمويل المباشر للمحفظة (إضافة فورية للرصيد إلى محفظة e& money)، التحويل المصرفي (إيداع مباشر في الحساب المصرفي للعميل)، تعبئة البطاقات المدفوعة مسبقًا (الأموال متاحة على بطاقة e& money ماستركارد)، واستلام نقدي من خلال شبكة وكلاء معتمدين (في حالات محدودة). تتراوح مدة الصرف النموذجية من فورية إلى 24 ساعة حسب الطريقة المختارة ومبلغ القرض.

ميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم:

يتمتع تطبيق e& money بتصنيف عالٍ، حيث حصل على 4.3/5 نجوم في متجري iOS و Google Play، مع أكثر من مليون عملية تنزيل لكل منهما. يتطلب التطبيق نظام iOS 14.0 أو أحدث، وهو متاح بعدة لغات منها العربية والإنجليزية. تشمل الميزات الرئيسية للتطبيق:

• إدارة البطاقات الرقمية والمادية.
• تحويلات الأموال الدولية إلى أكثر من 200 دولة.
• تحويلات محلية من شخص لآخر.
• خدمات دفع الفواتير.
• معالجة المدفوعات التجارية.
• شراء قسائم الهدايا.
• خيارات الاستثمار.
• برنامج مكافآت الولاء مع استرداد نقدي بنسبة 1%.

يعمل e& money حصريًا داخل دولة الإمارات العربية المتحدة، ويخدم جميع الإمارات السبع. وللشركة شبكة من الوكلاء المعتمدين والأكشاك في جميع أنحاء البلاد لخدمات تعبئة الرصيد النقدي ودعم العملاء. بينما يظل السوق الأساسي هو الإمارات، يسهل التطبيق تحويلات الأموال الدولية إلى أكثر من 200 دولة حول العالم.

الوضع التنظيمي والمكانة في السوق

تعمل e& money بموجب ترخيص شامل من المصرف المركزي لدولة الإمارات، مما يؤكد التزامها بأعلى معايير الشفافية والأمان. تشمل تراخيصها الأساسية تقديم تسهيلات القيمة المخزنة (SVF) وخدمات الدفع بالتجزئة (RPSP). كانت الشركة أول محفظة رقمية تحصل على ترخيص من المصرف المركزي في الإمارات، مما جعلها رائدة في مجال التكنولوجيا المالية المنظمة. تلتزم e& money بشكل صارم بلوائح مكافحة غسيل الأموال (AML) وتمويل الإرهاب (CFT) وفقًا للمرسوم بقانون اتحادي رقم 20 لعام 2018، وتطبق إجراءات قوية للعناية الواجبة بالعملاء (KYC) بما يتماشى مع توصيات مجموعة العمل المالي (FATF) وإرشادات المصرف المركزي لدولة الإمارات. كما تتبنى الشركة إطارًا شاملاً لحماية البيانات وأنظمة مراقبة المعاملات في الوقت الفعلي للكشف عن الاحتيال والامتثال التنظيمي.

لضمان حماية المستهلك، تطبق e& money آليات قوية مثل: تأمين الودائع حيث تُحمى أموال العملاء بموجب خطط حماية الودائع للمصرف المركزي لدولة الإمارات، قنوات مخصصة لحل النزاعات، الإفصاح الشفاف عن الرسوم بلغات متعددة، ميزات أمان متقدمة تتضمن المصادقة متعددة العوامل والوصول البيومتري، بالإضافة إلى توفير موارد تعليمية ومواد إرشادية للمستخدمين.

المكانة السوقية والمنافسون:

حصلت e& money على تقدير كبير في عام 2025، حيث احتلت المركز التاسع في قائمة فوربس الشرق الأوسط لأفضل 50 شركة تكنولوجيا مالية. يعكس هذا التصنيف الأداء القوي للشركة عبر مقاييس متعددة بما في ذلك مستويات الاستثمار الخارجي، إجمالي حجم المعاملات، تنزيلات التطبيق ومشاركة المستخدمين، التأثير على المستهلك ووجودها في السوق، وقدرات التوسع الجغرافي، والابتكار في تطوير المنتجات.

تواجه e& money منافسة من: البنوك التقليدية مثل بنك الإمارات دبي الوطني وبنك أبوظبي التجاري وبنك أبوظبي الأول، والمحافظ الرقمية الأخرى مثل Payit و CBD Now، بالإضافة إلى لاعبين في مجال التكنولوجيا المالية مثل Liv Digital Bank و Wio Bank. ومع ذلك، تتمتع e& money بمزايا تنافسية واضحة تشمل: كونها أول محفظة رقمية مرخصة في الإمارات، دعم قوي من الشركة الأم وبنيتها التحتية الواسعة، نظام بيئي شامل للمنتجات يتجاوز مجرد المدفوعات، هيكل رسوم تنافسي بدون متطلبات حد أدنى للرصيد، امتثال تنظيمي قوي وعلاقة وثيقة مع المصرف المركزي، وقوة العلامة التجارية المرتبطة بمجموعة e&.

تشهد الشركة نموًا ملحوظًا، حيث سجلت زيادة بنسبة 300% في حجم تحويلات الأموال الدولية على أساس سنوي، ووصلت إلى 1.5 مليون مشترك، مع خطط توسع طموحة لعام 2025 تشمل: إطلاق التمويل الأصغر، تقديم خدمات الذهب الرقمي، تعزيز منتجات الاستثمار، وخدمات نظام حماية الأجور (WPS) للعمالة المنزلية، بالإضافة إلى التفكير في التوسع الإقليمي في أسواق مختارة بدول مجلس التعاون الخليجي.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين وتقييم شامل

بالنظر إلى التوسع المرتقب لـ e& money في خدمات الإقراض، فمن الضروري أن يكون المقترضون المحتملون على دراية ببعض النصائح العملية لضمان تجربة مالية مسؤولة ومفيدة:

• فهم الشروط والرسوم: قبل التقدم بطلب للحصول على أي قرض، تأكد من قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام المتعلقة بأسعار الفائدة والرسوم المطبقة (مثل رسوم المعاملات الدولية أو رسوم تعبئة الرصيد ببطاقة الائتمان). على الرغم من أن أسعار الفائدة لمنتجات القروض الصغيرة لم تُعلن بعد، إلا أن تقديرها يتراوح بين 15% إلى 25% سنويًا، وهو نطاق يجب أخذه في الاعتبار عند التخطيط للسداد.
• تقييم القدرة على السداد: يجب على المقترضين تقييم قدرتهم على سداد القرض في الوقت المحدد لتجنب تراكم الغرامات أو التأثير السلبي على سجلهم الائتماني. تعتمد e& money على تحليلات متقدمة لسلوك الدفع وسجل المعاملات، لذا فإن السداد المنتظم يعزز جدارتك الائتمانية المستقبلية.
• استخدام التطبيق بفعالية: استفد من الميزات الشاملة لتطبيق e& money، مثل إدارة البطاقات، وتحويل الأموال، ودفع الفواتير، لتتبع نفقاتك وإدارة أموالك بشكل أفضل. يمكن أن تساعدك هذه الأدوات في الحفاظ على سجل مالي سليم يدعم طلبات القروض المستقبلية.
• مراجعة المراجعات والتعليقات: على الرغم من التقييمات الإيجابية للتطبيق بشكل عام (4.3/5)، لاحظ بعض المستخدمين تحديات تتعلق باستجابة خدمة العملاء وأوقات معالجة المبالغ المستردة. كن مستعدًا للتواصل مع خدمة العملاء عبر القنوات المتاحة (الخط الساخن، البريد الإلكتروني، الدردشة داخل التطبيق) في حال وجود أي استفسارات أو مشكلات.
• التعامل مع القروض الصغيرة بحكمة: القروض الصغيرة مصممة لتلبية الاحتياجات المالية العاجلة أو القصيرة الأجل. تجنب استخدامها للإنفاق غير الضروري أو تراكم الديون. ابدأ بمبالغ صغيرة (200-5,000 درهم إماراتي) وقم بزيادة الحد الائتماني تدريجيًا بناءً على أدائك في السداد.

بشكل عام، تُعد e& money إضافة قيمة للمشهد المالي الرقمي في الإمارات العربية المتحدة. بفضل دعم مجموعة e& القوية، وريادتها في الحصول على التراخيص التنظيمية، وتطبيقها الشامل، تستعد e& money لتصبح لاعبًا رئيسيًا في مجال الإقراض الرقمي والشمول المالي. قدرتها على تقديم قروض صغيرة غير مضمونة، مدعومة بتحليلات بيانات متقدمة، تجعلها خيارًا جذابًا للعديد من الأفراد في الإمارات، خاصة أولئك الذين يبحثون عن حلول ائتمانية سريعة ومتاحة. ومع ذلك، وكما هو الحال مع أي منتج مالي، يظل الفهم الدقيق للشروط والاستخدام المسؤول أمرًا بالغ الأهمية للمقترضين.