في المشهد المالي المتطور لدولة الإمارات العربية المتحدة، تبرز العديد من الشركات التي تسعى إلى تقديم حلول مبتكرة. ومن بينها، تُمثّل "الآن المالية الرقمية" (NOW Money Digital Solutions FZ-LLC) نموذجاً فريداً يركز على شريحة حيوية ومهمة في المجتمع، وهي العمالة منخفضة الدخل. لا تُقدم هذه الشركة خدمات الإقراض التقليدي، بل تركز على تمكين الشمول المالي من خلال حلول مصرفية رقمية متكاملة ومبتكرة.
نظرة عامة وخلفية عن الشركة في الإمارات العربية المتحدة
تُعرف شركة الآن المالية الرقمية رسمياً باسم "NOW Money Digital Solutions FZ-LLC" وتُمارس نشاطها التجاري تحت اسم "NOW Money". بصفتها كياناً مرخصاً لخدمات الدفع، فإنها تعمل تحت اسم "NOW Payment Services Provider LLC"، ومسجلة في الإمارات العربية المتحدة برقم الشركة 767072، ويقع مقرها الرئيسي في أبراج بيزنس سنترال، البرج B، مكتب 2607B، مدينة دبي للإنترنت، ص.ب 34505.
تأسست الشركة عام 2016 على يد كاثرين باد وإيان ديلون، وهي مملوكة للقطاع الخاص. في نوفمبر 2023، استحوذ رجلا الأعمال المقيمان في دبي، مارك نوتر ونيكولاس أندين، على حصة مسيطرة، حيث تم تعيين أندين رئيساً تنفيذياً ونوتر رئيساً لمجلس الإدارة. تتمثل مهمة الآن المالية الرقمية في توفير حلول مصرفية رقمية شاملة ومبتكرة للعمالة منخفضة الدخل، خاصة العمالة الوافدة التي يقل دخلها الشهري عن 5000 درهم إماراتي، بالتعاون مع أصحاب العمل.
يعتمد نموذج عمل الشركة على الشراكة مع أصحاب العمل لدفع رواتب موظفيهم مباشرةً إلى حسابات رقمية. وتأتي إيراداتها من رسوم معالجة كشوف الرواتب للشركات، وعوائد تحويل الأموال على معاملات البطاقات، وعمولات سوق التحويلات المالية. وقد نجحت الشركة في جمع أكثر من 12 مليون دولار أمريكي من التمويل حتى الآن، وأبرمت شراكات استراتيجية مع مؤسسات كبرى مثل البنك التجاري الدولي (CBI) وماستركارد (Mastercard).
الخدمات المالية المقدمة من الآن المالية الرقمية
من الأهمية بمكان التأكيد على أن الآن المالية الرقمية لا تُقدم حالياً أي منتجات إقراضية أو قروضاً مالية. بدلاً من ذلك، تركز خدماتها المالية على توفير حلول مصرفية رقمية متكاملة تهدف إلى تعزيز الشمول المالي. وتشمل هذه الخدمات ما يلي:
- بوابة الرواتب الرقمية لأصحاب العمل: تقدم الشركة بوابة مجانية لأصحاب العمل لمعالجة كشوف الرواتب، متكاملة تماماً مع نظام حماية الأجور (WPS) في الإمارات العربية المتحدة. هذا يساعد أصحاب العمل على تبسيط عمليات الدفع وتوفير الوقت والجهد.
- حسابات بنكية متنقلة للموظفين: يتم تزويد الموظفين بحسابات بنكية رقمية لا تتطلب حداً أدنى للرصيد. يمكن للمستخدمين الوصول إلى سجل المعاملات وكشوف الحسابات مباشرةً من خلال التطبيق.
- بطاقة ماستركارد اللاتلامسية: يحصل المستخدمون على بطاقة خصم ماستركارد يمكن استخدامها للسحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي، وإجراء عمليات الشراء في نقاط البيع، والاستفادة من المدفوعات اللاتلامسية.
- سوق التحويلات المالية: يوفر التطبيق سوقاً تنافسية للتحويلات المالية عبر الحدود، حيث يمكن للمستخدمين مقارنة أسعار الصرف واختيار الشركاء الأنسب لتحويل أموالهم بأسعار تنافسية.
- دفع الفواتير وشحن الرصيد: يُمكن للمستخدمين دفع فواتير الخدمات وشحن رصيد هواتفهم المحمولة مباشرةً من خلال التطبيق، مما يوفر لهم الراحة والسهولة.
رسوم وشروط استخدام خدمات الآن المالية الرقمية
بما أن الآن المالية الرقمية لا تقدم قروضاً، فلا توجد لديها أسعار فائدة على القروض أو رسوم مرتبطة بالإقراض. تعتمد هيكلة رسومها على نموذج يخدم الشمول المالي:
- لأصحاب العمل: تعتبر بوابة الرواتب الرقمية مجانية، وتأتي الإيرادات من رسوم معالجة كشوف الرواتب للشركات.
- للموظفين: لا تتطلب الحسابات المصرفية المتنقلة حداً أدنى للرصيد، ولا توجد رسوم صيانة للحساب في معظم الحالات. تأتي إيرادات الشركة من عوائد تبادل البطاقات على المعاملات وعمولات سوق التحويلات.
- رسوم التحويلات: تختلف رسوم التحويلات المالية بناءً على الشركاء المختارين وأسعار الصرف، ولكن الشركة تهدف إلى تقديم أسعار تنافسية مقارنة ببيوت الصرافة التقليدية.
تهدف هذه الشروط إلى جعل الخدمات المصرفية ميسورة التكلفة ويسهل الوصول إليها للعمالة منخفضة الدخل.
عملية التسجيل والمتطلبات
تتميز عملية التسجيل في الآن المالية الرقمية بكونها مبسطة وتتم بالتعاون مع أصحاب العمل، مما يسهل على العمالة الوصول إلى الخدمات المالية دون الحاجة لزيارات الفروع:
- عملية التقديم: تتم عملية التسجيل للموظفين عادةً من خلال تكامل كشوف رواتب أصحاب العمل، مما يزيل الحاجة إلى الزيارات التقليدية للفروع.
- اعرف عميلك (KYC) وإعداد المستخدم: تشمل العملية التقاط الهوية الرقمية، ويمكن ترتيب جلسات دعم وجهاً لوجه حسب الحاجة. تتوافق متطلبات الوثائق مع معايير المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة لضمان الامتثال.
- غياب تقييم الائتمان: نظراً لأن الحسابات تعتمد على الودائع فقط ولا تقدم منتجات ائتمانية، فلا توجد عملية تقييم ائتماني أو ائتمان.
- صرف الرواتب: يتم صرف الأموال إلى حسابات المستخدمين عبر الأنظمة المصرفية، مع إشعارات فورية داخل التطبيق عند استلام الرواتب.
ميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
يُعد تطبيق الآن المالية الرقمية محور تجربة المستخدم، وهو متاح على أجهزة آي أو إس (iOS) وأندرويد (Android). وقد حظي التطبيق بتقييمات إيجابية، حيث بلغ متوسط تقييمه 4.4 على متجر جوجل بلاي (مع أكثر من 1.72 ألف مراجعة وأكثر من 100 ألف عملية تثبيت) و 4.2 على متجر التطبيقات.
تشمل أبرز ميزات التطبيق ما يلي:
- الرصيد في الوقت الفعلي: إمكانية الاطلاع على الرصيد المتاح في الحساب فوراً.
- المدفوعات من شخص لشخص (P2P): تحويل الأموال بسهولة بين مستخدمي الآن المالية الرقمية.
- سوق التحويلات المالية: أداة متكاملة لمقارنة أسعار الصرف وإجراء التحويلات الدولية بسهولة.
- دعم الدردشة داخل التطبيق: توفير دعم فني سريع ومتاح للمستخدمين.
- سهولة الاستخدام: يتميز التطبيق بواجهة مستخدم بديهية وتجربة مبسطة مصممة خصيصاً لتلبية احتياجات العمالة منخفضة الدخل، مع توفير ميزات مثل سجل المعاملات وكشوف الحسابات.
الوضع التنظيمي والترخيص
تعمل الآن المالية الرقمية في إطار تنظيمي صارم يضمن الشفافية والأمان لمستخدميها. الشركة مسجلة ومرخصة من قبل المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة كمزود لخدمات الدفع. وتلتزم الشركة بالمرسوم بقانون اتحادي رقم 14/2020 الخاص بالتقنيات المالية في الإمارات، بالإضافة إلى جميع لوائح المصرف المركزي.
لضمان أعلى مستويات الأمان، تطبق الشركة تدابير امتثال صارمة، بما في ذلك الحصول على شهادة PCI DSS لمعالجة بيانات البطاقات، وتطبيق ضوابط مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) والمراقبة المستمرة. لم يتم الإبلاغ عن أي إجراءات تنظيمية أو عقوبات عامة ضد الشركة، مما يعكس التزامها بالامتثال.
مراجعات العملاء والموقع في السوق
حظيت الآن المالية الرقمية بتقدير كبير في السوق، خاصة بين العمالة وأصحاب العمل على حد سواء. تشمل أبرز المراجعات الإيجابية الثناء على سهولة الاستخدام، وسرعة التحويلات المالية، وأمان بطاقة ماستركارد. ويُفيد أصحاب العمل بتقليل وقت معالجة الرواتب بنسبة تصل إلى 70%، بينما يوفر العمال ساعات كانوا يقضونها سابقاً في طوابير مكاتب الصرافة.
على الرغم من النجاح، توجد بعض الشكاوى العرضية المتعلقة بأخطاء في التطبيق وأحياناً تأخر في أوقات استجابة دعم العملاء. ومع ذلك، توفر الشركة قنوات دعم متعددة بما في ذلك الدردشة داخل التطبيق ومركز الاتصال (800 NOW Money)، بالإضافة إلى الدعم وجهاً لوجه عند الطلب.
تحتل الآن المالية الرقمية موقعاً رائداً في السوق كشركة رائدة في تقديم حلول الرواتب والخدمات المصرفية الرقمية للشريحة التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية. مع أكثر من 511 صاحب عمل وعشرات الآلاف من المستخدمين النشطين، قامت الشركة بمعالجة أكثر من 10.97 مليون معاملة وصرفت 2.81 مليار درهم إماراتي بحلول أغسطس 2024، مما يؤكد نموها وتأثيرها.
مقارنة مع المنافسين في الإمارات العربية المتحدة
تعمل الآن المالية الرقمية في بيئة تنافسية، ولكنها تتميز بنموذج عمل فريد يركز على العمالة منخفضة الدخل وأصحاب العمل. من بين المنافسين الرئيسيين في قطاع الخدمات المالية الرقمية في الإمارات:
- تيلر باي (Telr Pay): منصة حلول دفع تركز بشكل أساسي على التجار والشركات.
- ياب (YAP): بنك رقمي يقدم خدمات مصرفية للأفراد بشكل عام.
تختلف الآن المالية الرقمية عن هؤلاء المنافسين من خلال عدة نقاط محورية:
- عملية الإعداد المدفوعة من قبل صاحب العمل: هذا النموذج يميزها عن البنوك الرقمية التقليدية التي تتطلب من الأفراد فتح حساباتهم بشكل مستقل.
- الحسابات بدون رسوم: توفير حسابات مصرفية بدون رسوم شهرية أو حد أدنى للرصيد، وهو ما يخدم شريحة العمالة منخفضة الدخل بشكل خاص.
- سوق التحويلات المالية: التركيز على توفير خيارات تنافسية للتحويلات الدولية، وهي خدمة حيوية للعمالة الوافدة.
لقد عززت الشركة مكانتها من خلال شراكات استراتيجية مع البنك التجاري الدولي وماستركارد، وتخطط للتوسع في المملكة العربية السعودية ومنطقة مجلس التعاون الخليجي الأوسع، مع خطط مستقبلية لفتح حسابات فردية.
نصائح عملية للمستخدمين المحتملين وأصحاب العمل
إذا كنت عاملاً منخفض الدخل في الإمارات العربية المتحدة، أو صاحب عمل يسعى لتبسيط عملية دفع الرواتب، فإن الآن المالية الرقمية تقدم حلاً فعالاً:
- للموظفين (المستخدمين المحتملين):
- استغل المزايا الكاملة: استخدم تطبيق الآن المالية الرقمية ليس فقط لتلقي راتبك، بل أيضاً لتحويل الأموال دولياً بأسعار تنافسية، ودفع فواتيرك، وشحن رصيد هاتفك المحمول.
- حافظ على أمان بطاقتك: بطاقة ماستركارد التي تحصل عليها هي بطاقة خصم آمنة، استخدمها بحذر وحافظ على سرية معلوماتها الشخصية.
- تواصل مع الدعم: في حال واجهت أي مشاكل، لا تتردد في استخدام ميزة الدردشة داخل التطبيق أو الاتصال بمركز خدمة العملاء.
- تذكر: هذه الخدمة ليست للقروض، بل لتسهيل إدارة أموالك اليومية والوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية.
- لأصحاب العمل:
- حسّن الكفاءة: الشراكة مع الآن المالية الرقمية يمكن أن تقلل بشكل كبير من الوقت والجهد المبذول في معالجة كشوف الرواتب، خاصة إذا كان لديك عدد كبير من العمالة منخفضة الدخل.
- عزز الشمول المالي: من خلال توفير حسابات رقمية للموظفين، فإنك تساهم في تمكينهم مالياً وتزويدهم بأدوات حديثة لإدارة أموالهم.
- الامتثال التنظيمي: يساعدك نظام الشركة المتكامل مع نظام حماية الأجور (WPS) على الامتثال للوائح العمل المحلية.
تُعد الآن المالية الرقمية مثالاً ساطعاً على كيفية استخدام التكنولوجيا لتعزيز الشمول المالي وتقديم حلول مصرفية عملية لشريحة واسعة من المجتمع في الإمارات العربية المتحدة، بعيداً عن منتجات الإقراض التقليدية.
